En direct | À Cotonou, la FANAF ouvre les États généraux de l’Assurance pour Tous

Synthèse des interventions des experts: Pourquoi la pénétration de l'assurance progresse-t-elle si peu ? Parce que l'assurance inclusive ne peut pas être une simple version réduite de l'assurance traditionnelle, peut-on tirer de la synthèse de l'atelier inaugural. Pendant des années, les assureurs ont tenté d'adapter des produits conçus pour des clients formels à des populations évoluant dans l'informel. Or, les réalités sont radicalement différentes : revenus faibles et irréguliers, absence d'obligation d'assurance, faible bancarisation, identification limitée et culture de gestion des risques sans recours à l'assurance. Cette approche, expérimentée depuis une quinzaine d'années, a montré ses limites. En matière de microassurance santé, l'enjeu est désormais de repenser l'ensemble du parcours de soins plutôt que le seul produit d'assurance. Le représentant ghanéen a insisté sur la nécessité d'une mobilisation de l'ensemble des parties prenantes — pouvoirs publics, assureurs et autres acteurs de l'écosystème — ainsi que sur un vaste programme de formation déployé localement au Ghana pour accompagner le développement de l'assurance inclusive.

Intervenant lors des États généraux de l'Assurance pour Tous organisés par la FANAF à Cotonou, Matthew Genazzini, directeur exécutif du Microinsurance Network, a souligné le paradoxe du marché indien de l'assurance. Alors que l'assurance santé constitue le produit le plus recherché par les populations, seulement 15 % des Indiens bénéficient d'une couverture. Un constat qui illustre l'ampleur du défi de l'inclusion assurantielle dans les pays à forte population et met en évidence la nécessité de développer des produits plus accessibles, mieux distribués et adaptés aux besoins des ménages.

Pourquoi les populations ne s'assurent-elles pas ? Les freins sont nombreux, selon les experts présents aux Etats Généraux de la FANAF : l'excès de documents à fournir, la complexité des procédures, les questionnaires de santé, ou encore certaines pratiques discriminatoires au sein des réseaux bancaires. Dans les États fragiles, où la confiance dans les institutions est faible, la confiance envers l'assurance l'est également. En l'absence d'un État protecteur, d'autres formes d'organisation, parfois informelles voire mafieuses, occupent le terrain. Le manque d'offres adaptées aux réalités des populations et les nombreux préjugés à l'égard de l'assurance constituent également des obstacles majeurs, en particulier dans des économies où plus de 90 % de la population active évolue dans le secteur informel. Les fraudes à l'assurance proviennent davantage des réseaux de distribution que des assurés eux-mêmes. À cela s'ajoutent les exigences de conformité imposées aux assureurs et aux réassureurs, qui alourdissent les coûts. Ces contraintes se répercutent sur le montant des cotisations et pénalisent l'accès à l'assurance

Aussi, un important travail d'adaptation des produits, des processus et des modèles de distribution demeure donc nécessaire. Les chiffres illustrent l'ampleur du défi : en 2023, à peine 0,5 % des pertes économiques liées aux catastrophes naturelles en Afrique étaient couvertes par l'assurance, contre 62 % à l'échelle mondiale.

À la suite de la cérémonie d'ouverture, les travaux techniques des premiers États généraux de l'Assurance pour Tous ont débuté avec un premier atelier consacré à l'écoute des populations : « Écouter et diagnostiquer : donner la parole aux usagers ».

À Cotonou, ce premier panel a placé les femmes au cœur de la réflexion sur l'assurance inclusive. Pour Madame Evelyne Fassinou, les femmes sont à l'origine de près de 80 % des décisions de dépenses au sein des ménages. Les protéger, c'est donc renforcer la résilience de toute la famille. Mais cette protection ne peut être efficace que si les produits d'assurance sont conçus à partir de leurs besoins réels. « Le plus simple est de les écouter », a-t-elle plaidé.

Pour illustrer cette réalité, cinq femmes ont livré leurs témoignages, dressant le portrait de cheffes de ménage partagées entre activité professionnelle et responsabilités familiales, confrontées aux dépenses de santé, aux frais de scolarité des enfants et aux multiples besoins du foyer. « Parmi les cinq femmes dont nous avons entendu les témoignages, aucune n'a prononcé le mot "assurance". C'est à nous de leur proposer une solution adaptée », a souligné Mme Fassinou. Selon elle, le secteur doit sortir d'une logique centrée sur le produit pour construire une approche centrée sur la femme. Cela suppose de commencer par comprendre ses besoins, puis de l'associer à la conception, à l'expérimentation et à l'évaluation des solutions proposées. Elle a cité les exemples d'AXA Mansard au Nigeria et d'Activa au Cameroun, qui développent des approches plus proches des réalités du terrain. « L'assurance doit aller vers les femmes et ne pas attendre qu'elles viennent à elle », a-t-elle insisté.

Si la digitalisation constitue un levier important, elle ne saurait être une réponse suffisante. Pour l'intervenante, il est nécessaire d'élargir la notion de protection. Une femme ne protège pas uniquement sa propre personne, mais également sa famille et tout son écosystème. Les offres doivent ainsi intégrer un continuum de services allant de la prévention au conseil, de l'assistance à la garantie d'assurance.

Mme Fassinou a également appelé à lever les principaux freins à l'assurance en simplifiant les produits, en proposant des modalités de paiement adaptées aux revenus et aux habitudes des femmes, ainsi que des procédures plus pratiques et accessibles. L'objectif, selon elle, est de placer la continuité de la vie économique et familiale au cœur des solutions. « La finalité ne doit pas être uniquement d'indemniser un sinistre, mais de permettre aux familles de poursuivre leur vie malgré le choc. » Enfin, elle a lancé un appel aux assureurs, aux régulateurs et à l'ensemble des partenaires de l'écosystème. Le marché des femmes, a-t-elle rappelé, n'est pas un marché de niche : il pourrait représenter près de 1 700 milliards de dollars d'ici à 2030, dont environ la moitié dans les pays émergents. « Les défis nous imposent d'agir plus vite », a-t-elle conclu.

Hervé Tchiakpè, président en exercice de l’Association des Sociétés d’Assurances du Bénin (ASA Bénin)  :

« Nous devons offrir une protection simple, accessible et abordable aux personnes qui ne sont pas encore couvertes par l’assurance. Le marché béninois est résolument engagé dans le renforcement de son écosystème assurantiel. Je voudrais, à cet instant précis, exprimer à Son Excellence Mme la Ministre déléguée chargée de la Microfinance toute notre gratitude, ainsi qu’au gouvernement béninois, pour son engagement et son soutien. »

Le ministre délégué auprès du ministre de l'Économie et des Finances, chargé des Finances et de la Microfinance du Bénin, Nicolas Yénoussi, a formulé le vœu de voir cette initiative aboutir. « Je suis particulièrement convaincu que le Pacte de l'assurance fera de l'assurance un produit accessible au plus grand nombre, grâce à des mécanismes efficaces de gestion des risques », a déclaré le ministre.

« Je suis persuadé que les décisions prises à Cotonou contribueront à écrire une nouvelle histoire de l'assurance. Au nom du gouvernement de la République du Bénin, je vous souhaite des travaux fructueux. »